Miftah AlKheir du WafaBank

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Octavius

Miftah «Al Kheir?» le financement « halal ?» de Wafa Immobilier Maroc


Selon Noureddine Cherkani, PDG de Wafa Immobilier, les produits dits alternatifs ou «halal» sont en train de prendre leur place timidement sur le marché marocain. « Pas un jour ne se passe sans qu’on ne reçoive une demande concernant ces crédits. Faut-il le rappeler, nous étions les premiers à lancer ces nouveaux produits».

Dans le cadre du financement “Miftah Al kheir” basé sur la Mourabaha, Wafa Immobilier achète pour le compte du client un bien immobilier construit à usage d’habitation principale ou professionnel, en vue de le lui revendre moyennant une marge bénéficiaire convenue d’avance.

Caractéristiques et modalités du financement Miftah Al Kheir

- Finance jusqu’à 100 % de la valeur du bien (minimum de 70000 dirhams)
- Durée de remboursement allant jusqu’à 25 ans
- Revenus minimumn : 4000 dhs net pour un couple et 3000 dhs net pour un emprunteur unique
- Age : min. 18 ans et max. 70 ans à la dernière échéance
- Taux d’endettement : 40% pour des revenus mensuels
- Ancienneté professionnelle : 12 mois
- Paiement : mensualité constante

___
 
L'un des règles importantes pour que ce produit financier aurait l'homologation est absent:

Tant qu'il n'y a pas une comité de veille des grands savants musulmans experts dans la finance islamique au seins de Wafaimmobilier, qui peuvent contrôler, verifier, et valider une homologation de ces produits en conformité aux lois islamique, ces produits financiers de Wafaimmobiler n'ont malheureusement absoluement rien avoir avec les produits financiers islamique.»
 
Octavius a dit:
L'un des règles importantes pour que ce produit financier aurait l'homologation est absent:

Tant qu'il n'y a pas une comité de veille des grands savants musulmans experts dans la finance islamique au seins de Wafaimmobilier, qui peuvent contrôler, verifier, et valider une homologation de ces produits en conformité aux lois islamique, ces produits financiers de Wafaimmobiler n'ont malheureusement absoluement rien avoir avec les produits financiers islamique.»
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Grands savant musulmans? Savant en quoi? Ils ont inventé quoi? Ils ont trouvés des molécules contre des maladies, des nouvelles formes d'énergies??

Savant pour se demander si une femme peut devenir pompier ou si elle a le droit de s'épiler d'accord, mais c'est tout.
 
benkabsss a dit:
Grands savant musulmans? Savant en quoi? Ils ont inventé quoi? Ils ont trouvés des molécules contre des maladies, des nouvelles formes d'énergies??

Savant pour se demander si une femme peut devenir pompier ou si elle a le droit de s'épiler d'accord, mais c'est tout.
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sobhannallah, dès qu'il y a un sujet en rapport plus ou moins lointain avec l'islam, tu ne peux pas t'empêcher de cracher ta haine.

Comment peut-on avoir une vision aussi étriquée du monde ? L'islam te gêne à ce point la ?

Pour toi si on invente pas une nouvelle molécule on est rien si je comprends bien ? Qu'as-tu inventé toi pour jeter ainsi l'anathème sur des personnes qui ont voué leur vie à l'étude de la religion ?

Être un savant ne se limite pas à la vision que tu en as, un spécialiste en sciences humaines peut être considéré comme un savant, un psychologue également et pour ta gouverne un théologien peut être qualifié de savant.

Pour ce qui est de la finance islamique, il se trouve qu'il y a bel et bien un engouement de la part de l'occident, un troisième cycle en finance islamique vient d'être créé à strasbourg et on retrouve aujourd'hui plusieurs livres traitant de la finance islamique dans les librairies, chose inconcevable il y a encore quelques mois.

Il serait peut-être temps d'enlever tes œillères, c'est déjà suffisamment pénible d'avoir à défendre notre religion contre tous haineux identitaires, s'il faut en plus le faire avec nos propres compatriotes on n'en sortira pas.
 
Sanzo a dit:
sobhannallah, dès qu'il y a un sujet en rapport plus ou moins lointain avec l'islam, tu ne peux pas t'empêcher de cracher ta haine.

Comment peut-on avoir une vision aussi étriquée du monde ? L'islam te gêne à ce point la ?

Pour toi si on invente pas une nouvelle molécule on est rien si je comprends bien ? Qu'as-tu inventé toi pour jeter ainsi l'anathème sur des personnes qui ont voué leur vie à l'étude de la religion ?

Être un savant ne se limite pas à la vision que tu en as, un spécialiste en sciences humaines peut être considéré comme un savant, un psychologue également et pour ta gouverne un théologien peut être qualifié de savant.

Pour ce qui est de la finance islamique, il se trouve qu'il y a bel et bien un engouement de la part de l'occident, un troisième cycle en finance islamique vient d'être créé à strasbourg et on retrouve aujourd'hui plusieurs livres traitant de la finance islamique dans les librairies, chose inconcevable il y a encore quelques mois.

Il serait peut-être temps d'enlever tes œillères, c'est déjà suffisamment pénible d'avoir à défendre notre religion contre tous haineux identitaires, s'il faut en plus le faire avec nos propres compatriotes on n'en sortira pas.
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je suis musulman, je n'ai rien contre ma religion alors arrête avec tes sornettes.
Au contraire, je suis tout simplement attristé de voir notre situation.
Maintenant, il y a un 3ième cycle à Strasbourg...wawouuuuuuuuu...The université of the monde...
 
benkabsss a dit:
je suis musulman, je n'ai rien contre ma religion alors arrête avec tes sornettes.
Au contraire, je suis tout simplement attristé de voir notre situation.
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Être musulman c'est avoir une éthique et cette éthique ne comprends pas le fait de cracher gratuitement sur des savants musulmans comme tu viens de le faire.



Maintenant, il y a un 3ième cycle à Strasbourg...wawouuuuuuuuu...The université of the monde...
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T'as vraiment la critique facile toi
Tu t'attends a quoi ? à ce que le monde islamique devienne le japon en une semaine ?

Si c'est le cas alors en effet tu risques d'être déçu..

Mais tu sais le plus drôle dans tout ça, c'est que tu soutiens des dirigeants arabes (à la hassan2) qui sont les premiers responsables de la situation actuelle. D'un coté tu es attristé par notre situation et de l'autre coté tu soutiens nos gouvernements sans aucun esprit critique envers eux.

C'est paradoxal je trouve...
 
Sanzo a dit:
Être musulman c'est avoir une éthique et cette éthique ne comprends pas le fait de cracher gratuitement sur des savants musulmans comme tu viens de le faire.





T'as vraiment la critique facile toi
Tu t'attends a quoi ? à ce que le monde islamique devienne le japon en une semaine ?

Si c'est le cas alors en effet tu risques d'être déçu..

Mais tu sais le plus drôle dans tout ça, c'est que tu soutiens des dirigeants arabes (à la hassan2) qui sont les premiers responsables de la situation actuelle. D'un coté tu es attristé par notre situation et de l'autre coté tu soutiens nos gouvernements sans aucun esprit critique envers eux.

C'est paradoxal je trouve...
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Je ne soutiens aucun dirigeant arabe. Je suis pour la monarchie au Maroc car pour l'instant, ya que ca qui convient à notre pays. Et il faut être aveugle ou de mauvaise foi pour ne pas voir les progrès que le Maroc a accompli en 10 ans.

Être musulman ne veut pas dire amen à tout ce que dit un autre musulman. D'ailleurs qu'il soit musulman juif ou animiste je m'en tape GRAVE. Ce qui compte c'est l'homme, le reste c'est une histoire personnelle entre l'individu et le créateur, son créateur (si il est croyant). Par contre, j'ai un avis sur les paroles, les actes etc...des gens. ET je suis désolé mais pour moi le terme savant pour des personnes qui passent leur temps à s'intéresser à la garde robe des gonzesses. Et ce quelque soit la religion.
 
benkabsss a dit:
Je ne soutiens aucun dirigeant arabe. Je suis pour la monarchie au Maroc car pour l'instant, ya que ca qui convient à notre pays. Et il faut être aveugle ou de mauvaise foi pour ne pas voir les progrès que le Maroc a accompli en 10 ans.
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Je t'ai pourtant vu dans ce forum tresser des louanges a Hassan2 qui est pourtant le fossoyeur de l'éducation national au Maroc.


Être musulman ne veut pas dire amen à tout ce que dit un autre musulman. D'ailleurs qu'il soit musulman juif ou animiste je m'en tape GRAVE. Ce qui compte c'est l'homme, le reste c'est une histoire personnelle entre l'individu et le créateur, son créateur (si il est croyant). Par contre, j'ai un avis sur les paroles, les actes etc...des gens.
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Certes, mais conçois-tu que l'on peut garder un esprit critique tout en se refusant de rabaisser inutilement des gens dont on ne peut douter de la sincérité ?

Conçois-tu désormais que l'on puisse être un savant musulman et qu'un savant ne se limite pas à la découverte d'une nouvelle molécule.

Notre vrai problème aujourd'hui ce n'est pas le fait de n'avoir aucun prix nobel ou d'avoir une recherche scientifique quasiment inexistante. Même si c'est dramatique, ce sont des secteurs qui nécessite tout simplement de l'argent, les connaissances sont présentes, elles sont juste éparpillées en occident (merci à nos dirigeants encore une fois)

Le vrai problème de nos pays c'est la perte des valeurs, Ghazali (que Dieu soit satisfait de lui) a dis que le peuple dépend de ses dirigeants et de ses savants (theologiens), si l'un des deux est corrompus, c'est tout le peuple qui devient corrompu.

Aujourd'hui nous avons des dirigeants corrompus qui s'appuient sur des savants corrompus et on voit le résultat dans la jeunesse d'aujourd'hui. Ou sont les savants integres ? On les balance dans les prisons et tout le monde se réjouit de voir des barbus jetés en prison sans qu'on se pose la question du pourquoi.


ET je suis désolé mais pour moi le terme savant pour des personnes qui passent leur temps à s'intéresser à la garde robe des gonzesses. Et ce quelque soit la religion.
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C'est donc que tu ne connais pas le principe qui guide leur travail, tu restes dans la généralisation. Le rôle d'un savant est dêtre avant tout un phare pour l'humanité. Ils ont donc obligation de répondre à toute personne qui vient leur soumettre une question, ils ne sont pas là pour juger du ridicule ou non de la question. Leur rôle est d'apporter un avis juridique basé sur le coran et la sunnah du prophète (saws)
 
Octavius a dit:
Miftah «Al Kheir?» le financement « halal ?» de Wafa Immobilier Maroc


Selon Noureddine Cherkani, PDG de Wafa Immobilier, les produits dits alternatifs ou «halal» sont en train de prendre leur place timidement sur le marché marocain. « Pas un jour ne se passe sans qu’on ne reçoive une demande concernant ces crédits. Faut-il le rappeler, nous étions les premiers à lancer ces nouveaux produits».

Dans le cadre du financement “Miftah Al kheir” basé sur la Mourabaha, Wafa Immobilier achète pour le compte du client un bien immobilier construit à usage d’habitation principale ou professionnel, en vue de le lui revendre moyennant une marge bénéficiaire convenue d’avance.

Caractéristiques et modalités du financement Miftah Al Kheir

- Finance jusqu’à 100 % de la valeur du bien (minimum de 70000 dirhams)
- Durée de remboursement allant jusqu’à 25 ans
- Revenus minimumn : 4000 dhs net pour un couple et 3000 dhs net pour un emprunteur unique
- Age : min. 18 ans et max. 70 ans à la dernière échéance
- Taux d’endettement : 40% pour des revenus mensuels
- Ancienneté professionnelle : 12 mois
- Paiement : mensualité constante

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Tu ne sais pas si la direction de Wafa a l'intention de diffuser ce produit en Europe ?
 
Octavius a dit:
L'un des règles importantes pour que ce produit financier aurait l'homologation est absent:

Tant qu'il n'y a pas une comité de veille des grands savants musulmans experts dans la finance islamique au seins de Wafaimmobilier, qui peuvent contrôler, verifier, et valider une homologation de ces produits en conformité aux lois islamique, ces produits financiers de Wafaimmobiler n'ont malheureusement absoluement rien avoir avec les produits financiers islamique.»
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il a une homologation d'une shariaa board du bahrein !
 
benkabsss a dit:
Grands savant musulmans? Savant en quoi? Ils ont inventé quoi? Ils ont trouvés des molécules contre des maladies, des nouvelles formes d'énergies??

Savant pour se demander si une femme peut devenir pompier ou si elle a le droit de s'épiler d'accord, mais c'est tout.
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Que dirais-je ?

J'emprunte les termes de H2 à propos du khoumeyni (RahimahoAllah) : Si Benkabess est musulman ,moi je ne le suis pas .


Moha.
 
Quelle arnaque ces produits ???

Je vois vraiment pas la différence entre ça et un crédit normal à taux fixe, ou tu sais dès le départ combien tu vas payer d'intérêt.

Les banques touchent leur rémunération que ça soit en commission qu'en intérêt.

Encore des subterfuges marketing !!
 
Futurpapa a dit:
Quelle arnaque ces produits ???

Je vois vraiment pas la différence entre ça et un crédit normal à taux fixe, ou tu sais dès le départ combien tu vas payer d'intérêt.

Les banques touchent leur rémunération que ça soit en commission qu'en intérêt.

Encore des subterfuges marketing !!
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Il faut étayer un peu plus ta remarque, j'entends souvent les gens dire c'est une arnaque sans vraiment la peine d'en expliquer la raison.

Prends les différents produits existant et explique nous en quoi c'est une arnaque, moi j'y vois pour ma part un retour a des valeurs éthique que le système actuel a mis de coté depuis bien longtemps.
 
Futurpapa a dit:
Quelle arnaque ces produits ???

Je vois vraiment pas la différence entre ça et un crédit normal à taux fixe, ou tu sais dès le départ combien tu vas payer d'intérêt.

Les banques touchent leur rémunération que ça soit en commission qu'en intérêt.

Encore des subterfuges marketing !!
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la finance islamique repose surtout sur un enroboage théologique sachant que du côté technique elle est similaires à la finance dite conventionnelle !
 
Pourriez-vous aller plus loin dans votre explication parce que ça reste quand même bien léger tout cela :)

Par le plus grand des hasards j'ai rencontré un membre actif de cette association : http://www.aidimm.com/ et d'après ce que j'ai pu comprendre (même si cela reste encore un peu compliqué pour moi n'étant pas financier de formation) c'est que c'est autrement plus complexe que la caricature que vous en faites.

Ceci dis je suis prêt a en apprendre davantage
 
incognito a dit:
la finance islamique repose surtout sur un enroboage théologique sachant que du côté technique elle est similaires à la finance dite conventionnelle !
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Loin de défendre les produits financiers conformes aux lois islamiques,

Je démentis catégoriquement ce que vous dites, les produits financiers qui sont conformes aux lois islamiques n'ont absolument rien avoir avec la finance Ribawiya!

:-)
 
Sanzo a dit:
Pourriez-vous aller plus loin dans votre explication parce que ça reste quand même bien léger tout cela :)

Par le plus grand des hasards j'ai rencontré un membre actif de cette association : http://www.aidimm.com/ et d'après ce que j'ai pu comprendre (même si cela reste encore un peu compliqué pour moi n'étant pas financier de formation) c'est que c'est autrement plus complexe que la caricature que vous en faites.

Ceci dis je suis prêt a en apprendre davantage
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j'ai une ptite pause d'une dizaine de minutes mais promis je reviendrais plus longuement sur ce sujet ;)
 
Sanzo a dit:
Ceci dis je suis prêt a en apprendre davantage
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Ce n'est pas difficile de comprendre, à condition qu'il faut comprendre trés bien la finance ribawiya (sa conception , ces astuces(qwalabes), et ces méthologies ), ensuite essaier de comprendre les produits financiers conformes aux lois islamiques.

et la différence serait visible et clair !

:-)
 
Octavius a dit:
Ce n'est pas difficile de comprendre, à condition qu'il faut comprendre trés bien la finance ribawiya (sa conception , ces astuces(qwalabes), et ces méthologies ), ensuite essaier de comprendre les produits financiers conformes aux lois islamiques.

et la différence serait visible et clair !

:-)
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Pas difficile à comprendre surement mais cela n'en fait pas non plus une science simpliste :)

Je ne parlerai jamais de qwalbe (jugement de valeur) alors qu'il y a des gens sincères qui en ont fait leur métier et qui sacrifient de leur temps pour créer les conditions d'une économie plus éthique que ce à quoi on assiste aujourd'hui. Faire d'eux des prétendus escrocs me gênent profondément, je sais à quel point nous avons, maghrébins, la critique facile.

La finance islamique, d'après ce que j'ai compris n'a jamais prétendu recréer un nouveau système capitaliste, il souhaite seulement le mettre en adéquation avec nos principes.

La crise des subprimes dont on a tous entendu parler et qui influe plus ou moins sur notre vie aujourd'hui n'a pas touché la finance islamique dans la mesure ou ses règles ne permettent pas d'agir de la sorte.

En cela je dis que le système est supérieur.

Qui n'a pas envie de plus de moral dans le système actuel ?
 
Sanzo a dit:
Pas difficile à comprendre surement mais cela n'en fait pas non plus une science simpliste :)

Je ne parlerai jamais de qwalbe (jugement de valeur) alors qu'il y a des gens sincères qui en ont fait leur métier et qui sacrifient de leur temps pour créer les conditions d'une économie plus éthique que ce à quoi on assiste aujourd'hui. Faire d'eux des prétendus escrocs me gênent profondément, je sais à quel point nous avons, maghrébins, la critique facile.

La finance islamique, d'après ce que j'ai compris n'a jamais prétendu recréer un nouveau système capitaliste, il souhaite seulement le mettre en adéquation avec nos principes.

La crise des subprimes dont on a tous entendu parler et qui influe plus ou moins sur notre vie aujourd'hui n'a pas touché la finance islamique dans la mesure ou ses règles ne permettent pas d'agir de la sorte.

En cela je dis que le système est supérieur.

Qui n'a pas envie de plus de moral dans le système actuel ?
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Je pense que vous avez pas bien compris mon message, quand j'ai dit qwalbes c'est justement par rapport au finance ribawiya et non pas finance islamique.


Il existe d'autres obstacles pour la finance islamique que j'ai trouvé, mais je ne pense pas que c'est le moment dont parlé vue que on parle plus ici la comparaison:

finance ribawiya vs. finance non ribawiya

:-)
 
Octavius a dit:
Je pense que vous avez pas bien compris mon message, quand j'ai dit qwalbes c'est justement par rapport au finance ribawiya et non pas finance islamique.


Il existe d'autres obstacles pour la finance islamique que j'ai trouvé, mais je ne pense pas que c'est le moment dont parlé vue que on parle plus ici la comparaison:

finance ribawiya vs. finance non ribawiya

:-)
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ah ok

désolé pour la mauvaise interprétation de tes propos :)
 
Prenons deux cas :

Un crédit immobilier de 200 000 € avec un taux d'intérêt fixe de 5% sur 20 ans. Dès le départ tu connais le coût de ton crédit. J'ai pas fait le calcul, mais supposons 40 000 €. Ton appartement te coûte 240 000 €.

Un crédit "islamique". La banque achètes l'appartement 200 000 €, et te le revends 240 000 €. Pour le consommateur, ça change absolument rien du tout.

Sauf que "la commission" prélevée par la banque "islamique", je ne sais pas comment elle est calculée. Alors que pour les intérêts, y a des taux directeurs, y a une concurrence entre les banques,.......................

J'aimerais bien qu'on m'explique la nuance !!
 
Futurpapa a dit:
Prenons deux cas :

Un crédit immobilier de 200 000 € avec un taux d'intérêt fixe de 5% sur 20 ans. Dès le départ tu connais le coût de ton crédit. J'ai pas fait le calcul, mais supposons 40 000 €. Ton appartement te coûte 240 000 €.

Un crédit "islamique". La banque achètes l'appartement 200 000 €, et te le revends 240 000 €. Pour le consommateur, ça change absolument rien du tout.

Sauf que "la commission" prélevée par la banque "islamique", je ne sais pas comment elle est calculée. Alors que pour les intérêts, y a des taux directeurs, y a une concurrence entre les banques,.......................

J'aimerais bien qu'on m'explique la nuance !!
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Moi on m'a parlé de partage des risques, ce qui est différent de ce dont tu me parles.
Ceci dis je vais quand même étudié en détail le principe et ensuite revenir sur cette discussions :)
 
ben quoi y'en a qui bossent mon pauvre monsieur :D

pour en revenir au sujet, la banque n'a pas de religion ! elle a une fonction c'est mettre à la disposition d'acteurs économiques en quête de financement les ressources nécessaires avec comme objectif la réalisation d'un profit !

- l'essentiel des produits offerts ne sont pas basés sur le principe du partage des pertes et des profits ! accorder une mourabaha ou une ijara avec des sûretés type caution personnelle ou dépôt de garantie est similaire à un crédit bancaire classique ! et c'est logique car les banques (islamiques ou conventionnelles) doivent transformer des ressources réputées sûres (déposants) en des actifs grevés par l'incertitude ! de ce fait elles doivent se prémunir notamment contre le risque crédit ! les déboires des premières banques islamiques ont été une leçon importante pour la finance islamique !

- incorporer le taux d'intérêt dans le prix de vente ou le dissocier du coût initial du bien financé c'est la même chose ! prendre un crédit sur 48 mois pour acheter une dacia avec un coût final de 120.000 Dh ou acheter directement la dacia à 120.000 Dh par le biais d'une mourabaha c'est idem !

- l'offre produits des banques islamiques s'est largement inspirée de l'offre produits des banques conventionnelles ! celà va du leasing (ijara) jusqu'aux ABS (sukuk) ! donc rien de neuf !
- la finance islamique n'est pas à l'abri des crises ! elle est créatrice de monnaie (effet de levier) ! elle a aussi ces dernières années développé divers produits dérivés ! sa jeunesse par contre lui permet d'incorporer certains gardes fous en relation avec certains déboires de la finance conventionnelle !

c'est pour celà que je dis que techniquement c'est pareil ! pour un technicien nous sommes sur les même risques, c'est la même cible, c'est les mêmes calculs de la marge,......et surtout la même finalité !
 
Sanzo a dit:
La finance islamique, d'après ce que j'ai compris n'a jamais prétendu recréer un nouveau système capitaliste, il souhaite seulement le mettre en adéquation avec nos principes.

La crise des subprimes dont on a tous entendu parler et qui influe plus ou moins sur notre vie aujourd'hui n'a pas touché la finance islamique dans la mesure ou ses règles ne permettent pas d'agir de la sorte.

En cela je dis que le système est supérieur.

Qui n'a pas envie de plus de moral dans le système actuel ?
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sur le premier point je suis d'accord ! la finance islamique ne doit pas être perçue comme une alternative ! elle a avant tout un important contenu ethique ! les gens restent uniquement focalisés sur les interdiction de l'usure et des secteurs illicites mais oublient l'éthique des affaires :

Honnêteté et sincérité sont essentielles dans les affaires. L’appat du gain ne doit pas pousser à la tromperie.

Justice : Le traitement juste et égalitaire de tous les contractants doit être assuré par l’application des mêmes règles à tous.

L’engagement est essentiel. Il est une condition d’acceptation du contrat par Allah

Rester détaché de son commerce : le commerce et le profit ne doivent pas devenir une fin en soi mais rester un moyens d’atteindre le paradis

Consultation mutuelle : Un musulman en quête de conseil doit pouvoir se tourner vers les autres afin de développer l’entraide et la solidarité au sein de la communauté. Pas de jalousie et d’envie..

Eviter la corruption : la corruption et Ar rachwa sont maudits

La bonté entre les contractants : l’Islam invite à la compréhension mutuelle afin d’éviter les disputes, les conflits et la rupture des liens

l'éthique des affaires reste similaire à la concurrence pure et parfaite : un état idéal qui n'existe pas !

sur le second point je ne suis pas d'accord ! en quoi les banques islamiques seraient à l'abri d'une telle crise ? elles financent bien des acquisition hypothécaires et titrisent également leurs actifs !
 
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